За все время, пока существуют деньги, люди изобрели большой арсенал способов сберегать и приумножать их, если речь не идет об инвестировании или бизнесе. Давайте подробно рассмотрим каждый из них.
В настоящее время, когда в мире по-прежнему бушует финансовый кризис, проблема сбережения средств встает особенно остро. И коснулась она каждого – и миллионера, и человека со скромным достатком.

За все время, пока существуют деньги, люди изобрели большой арсенал способов сберегать и приумножать их, если речь не идет об инвестировании или бизнесе. Давайте подробно рассмотрим каждый из них.

Храним деньги дома

Такой способ хранения привлекателен с точки зрения доступности денег в любое время и отсутствия необходимости получать какие-либо разрешения. Но не исключено, что к вашим деньгам может быть привлечено внимание и криминала, воров, об активизации которых, в связи с тем же кризисом, постоянно напоминают представители правоохранительных органов. И как показывают сводки МВД, даже самые хорошие, на ваш взгяд, тайники, с легкостью обнаруживаются. А раскрываемость таких преступлений... Ну да не будем о грустном. Кроме того, инфляция съедает значительную часть ваших сбережений, причем неважно, в какой валюте вы их храните.

Конечно, необходимость в свободных наличных деньгах есть всегда: оплата коммунальных платежей, покупка продуктов питания, другие текущие расходы. Поэтому специалисты советуют держать дома сумму, примерно равную вашему среднему двухмесячному расходу. Как показывает опыт, эту сумму лучше держать в национальной валюте, чтобы избежать необходимости производить обменные операции, когда понадобится срочно оплатить покупку или услугу. При этом, если курс обмена и будет меняться, то разница не будет заметной, так как продукты питания или коммунальные платежи оплачивается в национальной валюте.

Покупаем недвижимость

В последние месяцы наметилась некоторая стабилизация цен на недвижимость, а ряд компаний, специализирующихся на продажах недвижимости, даже начали предлагать продавцам повысить цены на квартиры. Так, для однокомнатной квартиры рекомендуемое повышение – до 10 тысяч долларов. Тем не менее, за истекшие полгода квартиры «чешской» планировки в спальных районах в Киеве подешевели на 18%, а в целом по Киеву – на 15% за полгода. За год цены снизились на 44% и 43% соответственно, и на 18.8% упала стоимость жилья и в центральных районах столицы. Таковы некоторые данные полугодового отчета аналитического отдела Союза специалистов по недвижимости Украины.

Сейчас продавцы надеются на то, что люди, которые решили и смогли забрать депозит, и те, у кого есть на руках свободные деньги, увидев кажущийся рост цен на жилье, бросятся покупать недвижимость.

Но количество сделок по продаже недвижимости по-прежнему небольшое и продолжает «топтаться на месте». Поэтому специалисты и ряд экспертов считают такое повышение искусственным и не рекомендуют пока вкладывать средства в квартиры.

В качестве аргументов, которые будут действовать в пользу дальнейшего снижения цен, считают традиционный «мертвый» летний сезон, увеличение безработицы, снижение доходов граждан, а также отсутствие долгосрочного кредитования и все еще достаточно высокие цены на жилье. Поэтому, если у вас есть свободные средства и вы намерены вложить их в приобретение кавртиры, возможно, имеет смысл еще подождать.

При этом рекомендуется внимательно отслеживать тенденции по изменению цен на жилье, советоваться с вашим риэлтором и следить за публикациями по данной теме на нашем сайте.

Покупаем золото

Еще один способ уберечь деньги от обесценивания – покупка драгоценных металлов в банке. Сейчас средняя цена тройской унции (31.1 грамма) золота в киевских банках, например, составляет около 955 долларов. И даже с учетом кризиса, за последние полгода его цена практически не изменилась – максимальные колебания составляют порядка 10%. Но в будущем цена на золото будет продолжать повышаться, по разным оценкам, до 1200 – 1500 долларов за тройскую унцию. К концу 2009 года ожидается повышение до 1000 долларов. Однако случится ли это действительно в 2009 году или через пять лет, наверняка никто сказать не может. Таким образом, по словам Владимира Пищаного, начальника отдела операций с банковскими металлами «VAB Банка», драгоценные металлы стоит покупать только в качестве долгосрочной инвестиции, а в краткосрочном периоде ценовые перспективы золота в целом нейтральны.

Поэтому, если вы планируете вложить свои деньги в золото и рассчитываете продать слиток уже через несколько месяцев, то такая инвестиция вероятнее всего будет даже убыточной. Дело в том, что, кроме колебаний цен на золото, необходимо учитывать и разницу цен в банках при его покупке-продаже. То есть слиток вам продадут дороже, чем купят. И эта разница может составлять может составлять более 20%, в зависимости от веса. Кроме того, многие банки отказываются принимать слитки, выпущенные конкурентами. Если же вы все-таки решите купить золото в слитке, то вам необходимо будет решить, где его хранить – дома или в банке. В банке его можно оставить в арендованной ячейке или же положить на специальный «золотой депозит», годовые ставки по которым в разных банках и для разного веса составляют от 1 до 5%.

Открываем депозитные счета

Размещение денег на депозитных вкладах в этом году может стать едва ли не единственным способом сберечь свои сбережения от инфляции. За шесть месяцев текущего года потребительские цены, по сообщению Государственного комитета статистики Украины, выросли на 8.6%. В то же время, если бы вы в начале года оформили депозит, то за те же полгода ваш вклад увеличился бы как минимум на 10% при годовой ставке 20% в гривне, которую предлагают даже крупные надежные системные банки. После фактической отмены Нацбанком моратория на досрочную выдачу депозитов, ситуация в банковской системе стала стабилизироваться. По итогам мая-июня, отток денег со счетов уменьшился, а некоторые банки стали говорить о том, что наблюдается положительная динамика роста-оттока депозитов и даже смогли выйти на докризисный уровень.

Еще одним, не менее важным шагом шагом к стабилизации финансовой системы страны, стала фактическая национализация и рекапитализация трех проблемных банков. Кроме того, ставки по депозитам в отдельных банках начали снижаться. Это говорит о том, что банки уже не так остро нуждаются в средствах клиентов, а следовательно, их дела улучшаются. Учитывая наметившуюся тенденцию, в 2010 ставки снизятся, а поэтому стоит уже сегодня воспользоваться возможностью выгодно вложить свои деньги.

Таким образом, последние два месяца принесли больше позитивных новостей в банковском секторе, чем предыдущие восемь.

Итоговая инфляция в 2009 прогнозируется на уровне 15 – 16%. При этом ставки по банковским депозитам в гривне в различных банках достигают 20 – 25% годовых. Вклады при минимальном риске принесут 18 – 20% годовых в гривне, в долларах – 10 – 12%, в евро – 8 – 12%. Несмотря на наметившуюся тенденцию к снижению ставок по депозитам, банки продолжают заинтересовывать клиентов новыми депозитными предложениями и различными акциями.

Особенной популярностью пользуются депозиты на короткий срок, не более одного-трех месяцев. Это дает возможность забрать свои деньги в случае ухудшения дел у банка. Кроме того, широко практикуется размещение денег на сберегательных счетах со свободным режимом доступа к ним, с возможностью пополнения и снятия денежных средств в любое время без ограничений. Именно гарантия получения средств в нужное время, да еще с привлекательными процентами, выводит такие депозиты на первые места по размещениям. Размер процентной ставки зависит от срока нахождения денежных средств на депозите.

Итак, если вы собрались положить деньги на депозит, надо принять решение о валюте сбережения и банке, в котором вы разместите свой вклад.

К сожалению, далеко не все наши сограждане доверяют сбережению своих денег в гривне. Конечно, на это есть основания в действиях как правительства, Национального Банка, так и коммерческих банков. И хотя гривна в последнее время несколько укрепилась, большинство финансовых аналитиков пугают мрачными прогнозами об очередном обвале гривны в конце лета и девальвации до 9 – 10 гривен за доллар США до конца 2009 года. Несмотря на некоторое оживление мировых рынков, как товарных, так и финансовых, украинская экономика пока что не показывает признаков роста. В таких условиях гражданам советуют создавать валютную корзину.

Аналитики, финасисты, да и некоторый накопленный за годы нестабильности опыт рекомендуют диверсифицировать свои вклады: до 30% средств размещать в гривне, остальные 70% распределить между евро и долларом с небольшим перевесом в пользу евро, так как курс доллара на мировых биржах имеет тенденцию к снижению.

К выбору банка следует подойти с максимальной осторожностью, проанализировав его финансовое состояние. Найдите в Интернете информацию о банке, почитайте отзывы клиентов бакна. Можно позвонить в банк и, представившись клиентом, спросить о возможности досрочного расторженния депозитного договора и его условиях. Эксперты советуют обращать внимание также на такие критерии как соотношение вкладов населения и капитала банка — этот показатель свидетельствует о реальной возможности финучреждения отвечать по обязательствам собственными средствами, величине ставок по вкладам и предлагаемым и проводимым акциям. Некоторые финансисты рекомендуют присмотреться к дочерним представительствам крупных иностранных банков.

И помните, как говорят банкиры, во время кризиса основная задача – не заработать, а минимизировать потери. Поэтому:

* не старайтесь получить самые высокие проценты, такой банк может иметь проблемы с достаточностью средств;
* проанализируйте финансовое положение банка, просмотрев информацию о нем из имеющихся источников, например, с сайта Ассоциации украинских банков (АУБ);
* постарайтесь собрать максимум информации из газет, Интернета, что пишется о том или ином банке, о качестве обслуживания, своевременности выдачи денег по депозитам, задержках проведения платежей предрприятий и т.д.

Арендуем банковскую ячейку

В случае, если вы решите доверить свои сбережения банковской ячейке, необходимо также быть внимательным при выборе банка, у которого вы собираетесь арендовать ячейку для хранения.

Несмотря на то, что хранение ценностей в банковской ячейке имеет свои недостатки по сравнению с депозитом в части приумножения суммы вклада (что положил, то и получишь), существует ряд преимуществ, которыми можно воспользоваться. Например, можно не опасаться, что в случае банкротства учреждения вы останетесь без своих ценностей, так как при банкротстве банка полноправным хозяином содержимого ячейки остается ее арендатор.

Если банк добросовестно соблюдает все требования, то можно не бояться, что кто-то узнает о том, что вы положили в сейф. Маловероятна и ситуация, что вас кто-то выследит и ограбит: как правило, у банка есть отдельный вход в хранилище, который убережет вас от посторонних глаз. Кроме того, в соответствии с требованиями НБУ, хранилища с сейфами имеют многоуровневую систему безопасности. Охрана сейфа также ведется круглосуточно. Кроме того, исключено, что в ваше отсутствие сейф кто-то откроет специальным ключом. Существующая схема такова, что ячейку можно открыть лишь одновременно двумя разными ключами, - один из них остается у банка, другой – у клиента.

При заключении договора помните, что договор составляют юристы банка, учитывая прежде всего его интересы, поэтому о своих интересах придется позаботиться самому, тщательно изучив все без исключения положения договора. Часто финучреждения в договоре аренды индивидуального сейфа прописывают свою ответственность довольно туманно, отсылая к своим внутренним регламентирующим документам. Не поленитесь и прочитайте все документы, на которые делаются ссылки в вашем договоре.